Kredite sind günstig – darauf muss man achten

Wer derzeit sparen möchte, hat es schwer. Traditionelle Geldanlagen wie Sparbücher oder Tagesgeldkonten werden teilweise bereits mit Strafzinsen belegt – man zahlt quasi eine Aufbewahrungsgebühr für seine Ersparnisse. Auf der anderen Seite stellt die Niedrigzinspolitik der EZB eine Chance für Investitionswillige dar. Wir geben einige Tipps für die Aufnahme eines dauerhaft günstigen Kredits.



Festschreiben und entspannen

Im Prinzip sollen die niedrigen Zinsen, die Banken von der EZB bekommen, wenn sie dort überschüssige Gelder parken, als Anreiz dienen, diese zu etwas höheren Zinsen als Kredite an Unternehmen und Verbraucher weiterzugeben.

Vergleicht man die aktuellen Konditionen von Banken und alternativen Finanzdienstleistern, bei denen man einen Kredit aufnehmen kann, zeigt sich: Das Ganze funktioniert, die Zinsen für die Geldaufnahme sind äußerst niedrig. Wer sich dafür entscheidet, einen Kredit aufzunehmen, sollte darauf achten, dass im Vertrag eine sogenannte Zinsfestschreibung festgelegt ist. Damit wird der zu zahlende Darlehenszins unveränderbar, selbst wenn sich das Zinsniveau ändert. Das ermöglicht Planungssicherheit, die bei einem variablen Zinssatz nicht gewährleistet ist. Denn bei diesem wird der Darlehenszinssatz dem allgemeinen Zinsniveau angepasst.

Da die Zinsen derzeit eigentlich nur steigen können, ist eine variable Verzinsung wenig erstrebenswert. Zudem gerieten zuletzt mehrere Banken ins Visier der deutschen Finanzaufsichtsbehörde BaFin, da sie Zinssenkungen nur mit Verzögerung an ihre Kunden weitergaben.

Sicherheiten für bessere Zinsen

Bevor man sich den aktuellen Zinssatz per Zinsfestschreibung sichert, muss man ihn vor der Vertragsunterzeichnung erst einmal aushandeln. Je höher das Kreditausfallrisiko für die Bank ist, desto höher ist auch der Zinssatz. Daher kann es sich lohnen, beispielsweise den Lebenspartner als zweiten Kreditnehmer mit ins Boot zu holen. Durch die Aufteilung der Raten auf zwei Personen sinkt für die Bank die Ausfallwahrscheinlichkeit und der Zinssatz sinkt.

Auch die Hinterlegung von Sicherheiten hilft, den Zinssatz zu drücken. Aus diesem Grund sind Immobilienkredite stets günstiger als zweckungebundene Verbraucherkredite, da das erworbene Objekt als Kreditsicherheit dient. Nach dem gleichen Muster kann vorhandenes Sparguthaben oder der Fahrzeugbrief eines Autos, das man per Kredit finanzieren möchte, als Sicherheit verwendet werden. Der Kauf eines neuen Autos lohnt sich derzeit übrigens besonders: Im vergangenen Jahr sanken nämlich die Kosten für Beschaffung und Unterhalt von Kraftfahrzeugen – ganz entgegen dem Trend bei den Lebenshaltungskosten.